アコムの審査は通る？審査基準や落ちる原因を解説

3行要約: ① アコムの新規貸付率はIR公開データで概ね35〜45%台
② 審査では返済能力・信用情報・他社借入状況の3点が重視される
③ 在籍確認は原則電話なし・書類対応が基本（公式FAQ）

アコムの審査基準とは

アコムは貸金業法に基づく登録貸金業者として、金融庁の監督のもとで業務を行っています。審査は同法第13条が定める「返済能力の調査義務」に従って実施されており、審査基準そのものは非公開ですが、確認される項目の大枠は公式情報から把握できます。

審査で確認される3つの項目

アコムの審査では、主に以下の3点が確認されます。

返済能力（収入の安定性・継続性）：毎月安定して返済できる収入があるかどうか。勤続年数・雇用形態・収入額が確認されます。
信用情報（金融事故履歴の有無）：過去の延滞・債務整理・自己破産などの記録が信用情報機関（CIC・JICC・KSC）を通じて確認されます。
他社借入状況（総量規制との関係）：複数の貸金業者からの借入残高合計が、法律上の上限を超えていないか確認されます。

審査はこれら3点を総合的に評価するスコアリングシステムによって行われます。「この条件を満たせば必ず通る」という単純な基準は存在しません。

総量規制とアコムの関係

貸金業法第13条の2に基づく「総量規制」により、貸金業者からの借入残高の合計が年収の3分の1を超える場合、原則として新規の貸付を受けることができません。これはアコムに限らず、すべての登録貸金業者に適用されるルールです。

年収（税込・総支給額）	貸金業者からの借入残高の上限目安	例：現在50万円借入中の場合の追加可能額
150万円	約50万円	追加借入は原則不可
200万円	約66万円	約16万円まで
300万円	約100万円	約50万円まで
400万円	約133万円	約83万円まで
600万円	約200万円	約150万円まで

※上記はあくまでも総量規制の計算上の目安です。実際の審査では返済能力・信用情報等も総合的に評価されます。銀行カードローンや住宅ローン・自動車ローンは総量規制の対象外です。

出典：金融庁「貸金業法のポイント」

申込資格（公式）

アコムのカードローンに申し込むことができるのは、以下の条件を満たす方です。

年齢：20歳以上73歳未満の方
定期的な収入と返済能力がある方

雇用形態の制限はなく、パート・アルバイト・派遣社員・主婦・主夫の方も、安定した収入があれば申し込みが可能です。ただし、申込後の審査によりご希望に添えない場合があります。

出典：アコム公式サイト「お借入可能か簡単3秒診断」

アコムの審査通過率（新規貸付率）の実態

「審査に通るのかどうか」を判断するうえで、多くの方が気にするのが審査通過率です。アコムは株式会社として、株主・投資家向けに月次の新規貸付率データを公開しています。

アコムIRデータ：新規貸付率の推移

アコム株式会社は毎月「データブック（マンスリーレポート）」として、新規申込者数・新規契約者数・新規貸付率を公式に開示しています。過去の開示データをもとにした推移は以下の通りです。

期間	新規貸付率の目安	出典
2023年3月期（通期平均）	概ね35〜45%台	アコム株式会社データブック
2024年3月期（通期平均）	概ね35〜45%台	アコム株式会社データブック
2025年3月期（通期平均）	概ね35〜45%台	アコム株式会社データブック

※最新の月次データは、アコム株式会社の公式IRページ（https://www.acom.co.jp/corp/ir/library/databook/）のデータブックPDFにてご確認ください。この数値はあくまで過去の統計であり、特定の個人に対する審査結果や将来の审査通過を保証するものではありません。

他社消費者金融との比較

大手消費者金融各社は、それぞれ月次または年次で新規貸付率（成約率）を開示しています。公式IRデータをもとにした比較は以下の通りです。

会社名	新規貸付率の目安	出典
アコム	概ね35〜45%台	アコム株式会社データブック
アイフル	概ね30〜40%台	アイフル株式会社 IR情報
プロミス（SMBCコンシューマーファイナンス）	概ね35〜45%台	三井住友フィナンシャルグループ IR情報
レイク（新生フィナンシャル）	概ね35〜45%台	SBI新生銀行グループ IR情報

上記のデータから、アコムの新規貸付率は大手消費者金融と同水準であり、業界内で特別に高いわけでも低いわけでもないことがわかります。「アコムは審査が甘い（または厳しい）」という断定はデータ上根拠がなく、各社とも独自のスコアリング審査基準を持っています。

※各社の数値は時期や申込者層により変動します。最新データは各社公式IRページをご確認ください。

「絶対通る」は存在しない——法律的な根拠

ネット上では「アコムは絶対審査が通る」「審査に落ちない方法がある」という情報が散見されますが、これらはいずれも事実に基づきません。

貸金業法第13条は、すべての登録貸金業者に対して申込者の返済能力を調査することを義務づけています。この法律の存在により、「審査なし」「必ず通る」を実現することは法律上不可能です。

「絶対に通る」と謳う業者が存在する場合、それは金融庁に登録されていない無登録業者（ヤミ金融）である可能性が高く、利用すると高金利・脅迫・詐欺などの深刻な被害につながります。アコムは金融庁の登録貸金業者（登録番号：関東財務局長（14）第01301号、三菱UFJフィナンシャル・グループ）であり、法律に基づいた審査を実施しています。

正規業者かどうかの確認は、金融庁「登録貸金業者情報検索サービス」で行えます。

アコムと他社カードローンの審査比較

「どの消費者金融が自分に合っているか」を考えるうえで、審査条件・審査時間・金利・無利息期間・在籍確認方法の違いは重要な判断材料です。

大手消費者金融4社の審査比較

項目	アコム	アイフル	プロミス	レイク
審査時間（最短）	最短20分※	最短18分※	最短3分※	最短15秒※
実質年率	2.4〜17.9%（※）	3.0〜18.0%	4.5〜17.8%	4.5〜18.0%
無利息期間	30日間（初回）	30日間（初回）	30日間（初回）	30日間または60日間・180日間（条件あり）
在籍確認	原則電話なし（書類確認が基本）	原則電話なし（書類確認が基本）	原則電話なし（書類確認が基本）	原則電話なし（書類確認が基本）
郵送物	カードレス契約が可能	カードレス契約が可能	カードレス契約が可能	カードレス契約が可能
申込年齢	20歳以上73歳未満	20歳以上69歳以下	18歳以上74歳以下	20歳以上70歳未満

※審査時間は「最短」であり、申込時間・審査状況によりご希望に添えない場合があります。各社の公式サイトで最新情報をご確認ください。

消費者金融と銀行カードローンの審査の違い

消費者金融（アコム・アイフル等）と銀行カードローン（三菱UFJネット銀行・楽天銀行等）では、審査の仕組みと所要時間に違いがあります。

項目	消費者金融	銀行カードローン
審査スピード	最短即日（数分〜数時間）	数日〜1週間程度が一般的
総量規制	対象（年収の1/3まで）	対象外（ただし自主規制あり）
審査システム	独自のスコアリングシステム	独自審査＋提携先の保証会社審査
金利（上限）	概ね18.0%	概ね14.5〜15.0%

消費者金融は独自のスコアリングシステムを持ち、審査結果を迅速に出すことができます。一方、銀行カードローンは金利が低い傾向がありますが、審査に時間がかかります。「急いで借りたい」場合は消費者金融、「金利を抑えたい」場合は銀行カードローンが選択肢になります。

アコムならではの特徴——30日間金利0円と在籍確認

アコムには、他社と比較した際に注目すべき2つの特徴があります。

① 30日間金利0円サービス

アコムのカードローンを初めて契約した方を対象に、契約日の翌日から30日間、利息なしで借入できます。30日以内に追加借入した分も対象となります。

対象：アコムの無担保カードローン初回契約者
期間：ご契約日の翌日から30日間

出典：アコム公式「30日間金利0円サービス」

② 在籍確認が原則として電話なし

アコム公式サイトのFAQには、「原則、電話での勤務先への在籍確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施します。もし電話確認が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありません」と明記されています。職場への電話を避けたい方にとっては重要な特徴です。

出典：アコム公式FAQ「勤務先への電話確認はありますか？」

アコムの審査に落ちる主な原因

審査に落ちた場合、その原因を把握することが再申込や今後の対策につながります。貸金業法・信用情報の仕組みから整理すると、落ちる原因には主に5つのパターンがあります。

原因①——申込資格を満たしていない

アコムの申込条件（20歳以上73歳未満・定期的な収入と返済能力がある方）を満たしていない場合、審査以前の段階で申込が受け付けられません。

20歳未満・73歳以上の方
定期的な収入がない方（無職・収入が不安定な方）

なお、パート・アルバイト・派遣社員・主婦・主夫の方でも、安定した収入があれば申込の対象となります。

原因②——信用情報に問題がある

信用情報機関（CIC・JICC・KSC）には、過去の借入・返済状況が記録されています。以下のような「ネガティブ情報」が残っている場合、審査通過の可能性が低下します。

過去の延滞（返済日を2ヶ月以上超過した記録）
債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）の履歴
強制解約・代位弁済の記録

これらのネガティブ情報は、一般的に発生から5〜7年間にわたって各信用情報機関に記録されます（機関・事故の種類により異なります）。自分の信用情報は各機関のWebサービスまたは郵送で開示請求できます。

原因③——他社借入が総量規制に抵触している

貸金業者からの借入残高の合計が年収の3分の1を超えている場合、貸金業法により新規の借入は原則として不可です。また、残高の合計が上限に近い状態や、複数の貸金業者から借りている件数が多い状態は、スコアリング上のリスクシグナルとなりえます。

原因④——申込ブラック（短期間の複数申込）

貸金業者や信用カード会社に申し込むと、その記録（申込履歴）が信用情報機関に6ヶ月間残ります。短期間に複数の会社へ申し込むと、「急いで資金を調達しようとしている」とスコアリングで評価される可能性があります。申込先の数は絞ることが基本的な対策です。

原因⑤——申告内容の不正確・虚偽

申込フォームに入力する年収・勤務先・他社借入状況に誤りや虚偽がある場合、審査結果に影響します。故意の虚偽申告は貸金業法上「不正申込」とみなされ、審査否決だけでなく今後の再申込が長期間制限される場合があります。年収は手取りではなく総支給額（税込）を入力することや、他社借入は正確な金額を記載することが重要です。

アコムの審査通過率を高める5つの準備

「絶対に通る方法」は存在しませんが、事前の準備によって審査通過の可能性を高めることは可能です。以下の5つのポイントを申込前に確認してください。

①申込前に「3秒診断」を活用する

アコム公式サイトでは「お借入可能か簡単3秒診断」を無料で提供しています。年齢・収入の有無・他社借入額を入力するだけで、借入できる可能性があるかどうかを確認できます。

この診断は、信用情報機関への照会（いわゆる「申込履歴」の記録）を行わないため、信用情報に影響を与えません。あくまで参考情報であり、診断結果が「可能性が高い」でも審査通過を保証するものではありません。

3秒診断の手順：

アコム公式サイト（https://www.acom.co.jp/）にアクセスする
「お借入可能か簡単3秒診断」ボタンをタップ
年齢・収入の有無・他社借入額を入力する（クレジットカードのショッピング・銀行カードローンは除く）
「診断結果を見る」をタップして結果を確認する

出典：アコム公式「お借入可能か簡単3秒診断」

②借入希望額を必要最低限に設定する

申込時に入力する借入希望額は、年収に対して適切な範囲に設定することが重要です。年収に対して希望額が大きすぎると、返済能力の観点からスコアリングに影響する可能性があります。

目安として、借入希望額は総量規制の範囲内（年収の1/3以内）に収めることが基本です。当面必要な金額のみを希望額として入力し、利用実績を積んだ上で増額を検討する方法が堅実です。

③申込情報を正確・正直に入力する

年収・勤務先・他社借入状況は正確に入力してください。申込時に手元に以下の書類を用意しておくと、入力ミスを防げます。

源泉徴収票または直近の給与明細（年収・勤務先の確認用）
他社の借入残高が確認できる書類または画面
本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード等）

年収は手取りではなく、税込の総支給額を記入します。アコムの3秒診断フォームにも「年収は手取りではなく、総支給額（税込）をご入力下さい」と明記されています。

④他社借入を事前に整理しておく

総量規制の観点から、申込前に貸金業者からの借入残高を可能な範囲で減らしておくことは、審査通過の可能性を高める対策です。複数の貸金業者から借りている場合、「借換え専用ローン（おまとめローン）」を活用して借入先を一本化する方法もあります。

ただし、おまとめローンを利用する際も審査があります。借入先の整理が目的であれば、返済計画を立てた上で検討してください。

⑤短期間の複数申込を避ける

複数の貸金業者に短期間で申し込むと、信用情報機関に申込履歴が複数記録されます。これが審査に与える影響を避けるため、申込は1社に絞り、審査結果を確認してから次の行動を決めることが基本です。

審査に通らなかった場合は、申込履歴が消える6ヶ月間を目安に期間を置き、落ちた原因（信用情報・借入状況等）を確認・改善してから再申込することを検討してください。

アコムの申込から借入までの流れ

アコムへ申し込んで実際に借入するまでの手順を、公式サイトの情報をもとに整理します。

Web申込から審査結果通知まで

Web申込の手順（全7ステップ）：

アコム公式サイトにアクセスする
https://www.acom.co.jp/ にアクセスし、「お申し込み」ボタンをタップします。
「3秒診断」で事前確認する（任意）
本申込の前に、3秒診断で借入可能性の目安を確認できます。信用情報への影響はありません。
申込フォームに情報を入力する
氏名・住所・生年月日・勤務先・年収（総支給額）・借入希望額・他社借入状況を入力します。年収は手取りではなく税込総支給額で入力してください。
本人確認書類をアップロードする
運転免許証・マイナンバーカード・パスポート等の本人確認書類を撮影してアップロードします。健康保険証については、2024年12月以降の取扱いについて公式サイトの最新情報をご確認ください。
在籍確認への対応（原則として書類）
アコムは原則として職場への電話確認を行わず、書類（給与明細・雇用契約書等）または申告内容で確認します。
審査結果の通知を受け取る
最短20分で審査結果が通知されます。※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
契約手続きを行い、借入する
審査通過後、契約手続きを完了すると借入できます。

在籍確認の実態——原則として電話なし

アコムの在籍確認は、原則として職場への電話連絡なしで行われます。公式FAQには以下の通り明記されています。

「原則、電話での勤務先への在籍確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施します。もし電話確認が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。」

出典：アコム公式FAQ ページID:2

書類での在籍確認に使用できる主な書類は以下の通りです。

給与明細（直近1〜3ヶ月分）
雇用契約書
健康保険証（勤務先が記載されているもの）※取扱変更については公式サイト最新情報を確認

審査結果通知後の手続きと借入方法

審査通過後の契約・借入方法は以下の通りです。

借入方法	詳細
銀行振込（口座振込）	指定の銀行口座に振込。アプリまたはWebから依頼可能。
ATM出金	アコム専用ATM（むじんくん）またはコンビニ・金融機関の提携ATMで出金。
PayPayマネーへのチャージ	PayPayマネーに直接チャージが可能。
公式スマホアプリ	「アコム公式アプリ」からカードレスで借入・返済が可能。生体認証でログイン可。