アイフルの審査は厳しい？通過率や審査基準を解説

3行要約: ① アイフルの審査通過率は概ね30〜40%台で業界大手と同水準
② 審査では返済能力・信用情報・他社借入の3点が重視される
③ 在籍確認は原則として電話なしで書類確認が基本

アイフルの審査基準とは

アイフルが審査において確認する項目は、貸金業法に根拠を置くものと、同社独自のスコアリングによるものに大別されます。申込者が事前に把握しておくべき基準を整理します。

審査で確認される3つの項目

アイフルを含む消費者金融各社は、独自の審査基準（スコアリング）を公表していません。しかしながら、貸金業法や各社の開示情報をもとに、以下3点が審査の中心となることが確認されています。

確認項目	内容	チェックポイント
①返済能力（収入）	継続的かつ安定した収入があるか	毎月一定額の収入が見込めるか。雇用形態（正社員・パート・アルバイト等）は問わないが、収入の安定性と継続性が重視される
②信用情報	過去の金融取引履歴に問題がないか	株式会社日本信用情報機構（JICC）・株式会社シー・アイ・シー（CIC）に登録された延滞・債務整理・自己破産等の記録の有無
③他社借入状況	総量規制に抵触していないか	貸金業者全社からの借入残高合計が年収の3分の1を超えていないか。件数が多いこと自体もスコアリングに影響しうる

出典：アイフル株式会社公式サイト

総量規制とアイフルの関係

貸金業法第13条の2に基づく「総量規制」により、消費者金融（貸金業者）はすべて、借入残高の合計が申込者の年収の3分の1を超える貸付を行うことができません。アイフルも、この法的制限に従い審査を実施します。

年収	他社借入なしの場合の借入可能上限目安	他社借入100万円がある場合の残余枠目安
150万円	約50万円	約0万円（上限超過）
200万円	約66万円	約0万円（ほぼ上限）
300万円	約100万円	約0万円（上限超過）
400万円	約133万円	約33万円
600万円	約200万円	約100万円

※上記はあくまで総量規制上の上限目安です。アイフルの実際の審査結果はスコアリングにより異なります。
出典：金融庁「改正貸金業法について」

重要なのは、総量規制はあくまで「上限の法的制約」であり、上限以内であっても審査に通過するとは限らない点です。スコアリングによる総合判断が行われます。

申込条件（年齢・収入要件）

アイフル公式サイトに記載されている申込条件は以下のとおりです。

満20歳以上69歳以下の方
定期的な収入と返済能力を有する方（年金収入のみの方は除く）

出典：アイフル株式会社商品案内ページ

雇用形態について特段の制限は記載されていません。パート・アルバイトの方も、安定した定期収入があれば申し込みの対象となります。ただし、収入の安定性や借入希望額との兼ね合いによって審査結果は変わります。

アイフルの審査通過率は何%か

アイフルの審査難易度を客観的に判断するうえで参照できるのが「新規成約率」です。アイフル株式会社はこれをIR情報として定期的に開示しています。

公表されている新規成約率の推移

アイフル株式会社のIR資料（決算説明資料）から確認できる新規成約率の推移は以下のとおりです。

期	新規成約率（概算）	出典
2022年3月期	約34%	アイフル株式会社 IR資料
2023年3月期	約35%	アイフル株式会社 IR資料
2024年3月期	約35.9%	アイフル株式会社 IR資料

出典：アイフル株式会社 IR情報

新規成約率とは、一定期間に新規申込をした方のうち、実際に契約（借入）に至った方の割合を指します。つまりはローン審査に通った割合のことです。この数値はアイフルが審査通過率を直接公表しているものではなく、成約に至った件数の比率であるため、参考値として理解してください。

他社消費者金融との通過率比較

各社が開示しているIR資料をもとに、大手消費者金融の新規成約率を比較します。

会社名	2024年3月期新規成約率（概算）	備考
アコム	約45%	三菱UFJフィナンシャル・グループ傘下
プロミス	約42%	SMBCコンシューマーファイナンス
アイフル	約35.9%	独立系消費者金融
レイク	約27%	新生銀行グループ

出典：各社IR資料（2024年3月期）

数値のみを見ると、アコム・プロミスと比較してアイフルの成約率はやや低めです。ただし、成約率は申込者の属性や審査申請の傾向によっても変動します。「アイフルの審査が特別に厳しい」と断定できるデータではなく、業界内でおおむね同水準と捉えるのが適切です。

アイフルと他社カードローンの審査比較

アイフルを検討する方の多くは、他の消費者金融や銀行カードローンとの違いを気にしています。ここでは審査スピード・金利・在籍確認・無利息期間などを軸に比較します。

大手消費者金融4社の比較

項目	アイフル	アコム	プロミス	レイク
審査時間	最短18分※1	最短20分※	最短3分※	最短15秒（Web申込）※
実質年率（上限）	3.0〜18.0%	3.0〜18.0%	4.5〜17.8%	4.5〜18.0%
借入限度額	1万〜800万円	1〜800万円	1〜500万円	1〜500万円
無利息期間	最大30日間（初回）	最大30日間（初回）	最大30日間（初回）	最大180日間（5万円まで）または30日間
在籍確認	原則電話なし（書類対応）	原則電話なし	原則電話なし	原則電話なし
郵送物	カードレス選択可※2	カードレス選択可	カードレス選択可	カードレス選択可

※1 お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
※2 カード郵送発行を希望しないかつスマホでかんたん本人確認を利用の場合
出典：各社公式サイト（2026年4月時点）

消費者金融と銀行カードローンの審査の違い

アイフルのような消費者金融（貸金業者）と、三菱UFJ銀行カードローン・楽天銀行スーパーローンなどの銀行カードローンでは、審査の仕組みに以下の違いがあります。

比較項目	消費者金融（アイフル等）	銀行カードローン
総量規制	適用あり（年収の1/3まで）	法的適用なし（自主規制あり）
審査スピード	最短即日〜数時間	数日〜1週間程度が一般的
審査難易度（傾向）	消費者金融固有のスコアリング	銀行の信用審査基準（より厳格な傾向）
金利水準	上限18.0%程度	上限14〜15%程度（低め）
即日融資	対応可（条件あり）	基本的に非対応

一般に、銀行カードローンは金利水準が低い一方で審査に時間がかかります。急ぎの資金需要がある場合は消費者金融の審査スピードが優位に働くことがあります。

アイフルの在籍確認は原則電話なし

アイフルは「原則として勤務先への電話による在籍確認を行わない」ことを公式サイトで明示しています。電話の代わりに、以下のいずれかの書類提出によって在籍が確認されます。

健康保険証（勤務先名が記載されているもの）
給与明細書（直近2〜3ヶ月分）
雇用契約書
社員証（顔写真付きのもの）

ただし、書類による確認では判断が難しいケースに限り、申込者本人への事前の同意を得たうえで電話確認が行われる場合があります。無断での職場への電話連絡は行われません。

出典：アイフル株式会社公式サイト

アイフルの審査に落ちる主な原因

審査に通らなかった方が「なぜ落ちたのか」を把握しておくことは、再申し込みや他社検討の際に重要です。主な原因を5つ挙げます。

原因①申込条件を満たしていない

アイフルの申込条件（満20歳以上69歳以下・定期的な収入と返済能力を有する方）を満たしていない場合、審査の入口で非該当となります。

19歳以下（年齢制限）
70歳以上（年齢制限）
収入が年金のみ（条件外）
定期的な収入がない（無職・収入ゼロの状態）

原因②信用情報機関に金融事故記録がある

過去の金融取引において延滞・債務整理・自己破産等の記録が残っている場合、審査通過は難しくなります。アイフルは株式会社日本信用情報機構（JICC）と株式会社シー・アイ・シー（CIC）の両機関に加盟しており、申込時にこれらの情報が照会されます。

出典：アイフル株式会社公式サイト貸金業登録内容

金融事故情報は、事故内容によって異なりますが、一般的に5〜10年間記録されます。この期間中は審査通過が困難になる場合があります。

原因③他社借入が総量規制の上限に達している

他社からの借入残高合計が年収の3分の1に近い、または超えている場合、アイフルからの追加借入は貸金業法上困難です。また、借入件数が多いこと自体が審査スコアに影響する場合があります。

原因④短期間に複数社へ申し込んでいる（申込ブラック）

信用情報機関には、貸金業者への申込履歴が6ヶ月間記録されます。短期間に複数の消費者金融へ申し込むと、「資金繰りに困っている」と判断され、審査に不利に働く場合があります。

申込履歴の記録期間：6ヶ月間（CIC・JICC等）
対策：申し込みは1社ずつ、結果を待ってから次に移る

原因⑤申込情報に誤りや虚偽がある

年収・勤務先・他社借入額の申告に誤りや虚偽があると、審査で不整合が発見され否決される場合があります。また、虚偽申告は貸金業法違反に該当する可能性があり、将来的な借入に影響が出ることもあります。申込情報は正確に入力することが必要です。

アイフルの審査通過率を上げる5つのポイント

審査の結果は申込者の状況によって異なります。ただし、申込前に準備できることや意識すべき点はあります。以下5つのポイントを確認してください。

①申込前に「1秒診断」を活用する

アイフル公式サイトには「1秒診断」という事前確認ツールが用意されています。生年月日・性別・借入希望額・他社借入状況を入力するだけで、「借入できる可能性があるか」の目安を確認できます。

この診断は信用情報機関への照会を行わないため、信用情報に影響しません。本格的な申込の前に活用することをおすすめします。

1秒診断の手順は以下のとおりです。

アイフル公式サイト（https://www.aiful.co.jp/starter/1sec/）にアクセス
「生年月日」を入力
「性別」を選択
「借入希望額」を入力
「他社借入残高」の合計額を入力
「診断する」ボタンをタップ
結果（〇または△）が即時表示される

出典：アイフル株式会社「1秒診断」

②借入希望額を必要最低限にする

審査では、申込者の年収に対して借入希望額が適切かどうかが確認されます。年収に対して過大な額を希望すると、返済能力の観点から審査結果に影響する場合があります。必要な金額を見極めたうえで、余裕を持った金額より抑えた申込が有効です。

③申込情報を正確・正直に入力する

年収・勤務先・他社借入状況は、信用情報機関の登録データや収入証明書と照合されます。実態と異なる申告は審査否決の直接的な原因になります。不利な情報であっても、正確に申告することが必要です。

④他社借入を事前に整理しておく

総量規制の枠に余裕を持たせるため、申込前に他社借入を返済・整理しておくことが有効です。また、不要なカードローンやキャッシング枠は解約しておくとスコアリングへの影響を軽減できる場合があります。

複数の借入をまとめたい場合は、アイフルの「おまとめMAX」や「かりかえMAX」も選択肢の一つです。

⑤短期間の複数申込を避ける

申込履歴は信用情報機関に6ヶ月間記録されます。複数の貸金業者に同時に申し込むことは「申込ブラック」と呼ばれる状態を招くリスクがあります。まず1社に申し込み、審査結果を確認してから次の行動を決めることが重要です。

アイフルの申込から借入までの流れ

はじめてアイフルを利用する方向けに、申込から実際に借入するまでの手順を解説します。

Web申込から審査結果通知まで

公式サイトにアクセス（https://www.aiful.co.jp）
「1秒診断」で事前確認（任意。信用情報への影響なし）
申込フォームへの入力：氏名・住所・生年月日・勤務先・年収・借入希望額などを入力
本人確認書類のアップロード：運転免許証・マイナンバーカード・健康保険証等のいずれか
収入証明書の提出（必要な場合）：給与明細・源泉徴収票等
在籍確認への対応：原則として職場への電話なし。書類（健康保険証・給与明細等）での確認が基本
審査結果の通知：最短18分（※お申込み時間帯や審査状況によりご希望にそえない場合があります）

出典：アイフル株式会社「お申込みからご完済までの流れ」

在籍確認の実態

アイフルは「原則として勤務先への電話確認を行わない」としており、下記の書類いずれかの提出で在籍確認を行います。

健康保険証（勤務先名の記載があるもの）
給与明細書（直近2〜3ヶ月分）
雇用契約書
社員証（顔写真付き）

書類提出はスマートフォンのアプリ（アイフル公式アプリ）から行えます。また、セブン銀行ATMから所得証明書類を提出する方法も用意されています。

契約後の借入方法

審査通過・契約完了後は、以下の方法で借入が可能です。

借入方法	特徴	利用可能時間
スマートフォンアプリ（振込）	カードレスで指定銀行口座へ即時振込	24時間365日（一部金融機関を除く）
セブン銀行ATM	カードレスでATMから出金可能	365日（ATMの稼働時間内）
ローソン銀行ATM	カードレスでATMから出金可能	365日（ATMの稼働時間内）
アイフルカード（発行希望者のみ）	アイフル提携ATMや提携金融機関ATMで出金	ATMの稼働時間内